En 2025, l’épargne salariale continue de représenter un levier essentiel pour construire une stratégie financière équilibrée entre intérêts personnels et avantages collectifs. Pour les salariés, elle permet de se constituer une réserve d’argent en bénéficiant d’un cadre fiscal avantageux. Pour les entreprises, c’est un outil efficace de motivation et de fidélisation. Le CIC propose plusieurs dispositifs d’épargne, parmi lesquels figurent le Plan d’Épargne Interentreprises (PEI) et le Plan d’Épargne Retraite Collectif Interentreprises (PERECOLI). Ces deux formules ont des finalités différentes, mais elles peuvent aussi se compléter selon le profil du salarié. Il est donc essentiel de comprendre leur fonctionnement pour faire un choix éclairé et optimiser ses placements.
C’est quoi l’épargne salariale au CIC en 2025 ?
L’épargne salariale repose sur un principe simple : associer les salariés aux résultats ou à la croissance de leur entreprise, tout en leur offrant la possibilité de constituer une épargne à des conditions avantageuses. En 2025, ce dispositif conserve toute sa pertinence, d’autant plus que les entreprises sont encouragées par des incitations fiscales à le mettre en place. Le CIC, en tant qu’acteur bancaire historique, accompagne les entreprises et les salariés à travers des offres structurées, sécurisées et évolutives. Ces dernières s’adaptent aux profils variés : jeunes actifs souhaitant préparer un projet à moyen terme, salariés plus expérimentés préparant leur retraite, ou encore dirigeants souhaitant fidéliser leurs collaborateurs.
L’épargne salariale CIC s’articule principalement autour de deux produits : le PEI et le PERECOLI. Le premier permet d’épargner pour des projets de vie, à un horizon de cinq ans ou plus, tandis que le second est davantage orienté vers la préparation de la retraite. Ces deux dispositifs bénéficient de règles fiscales et sociales favorables, tant pour le salarié que pour l’entreprise. En outre, des modalités de gestion souples et des outils numériques simplifient leur utilisation au quotidien. Il devient ainsi plus facile de piloter son épargne, de faire des versements volontaires, d’arbitrer entre différents fonds ou de demander un déblocage anticipé en cas de besoin.
Le plan d’épargne interentreprises (PEI) : fonctionnement et avantages
Le Plan d’Épargne Interentreprises (PEI) est un dispositif collectif proposé aux salariés via leur entreprise, permettant de placer des sommes issues de l’intéressement, de la participation, de versements volontaires ou de l’abondement de l’employeur. Les montants ainsi investis sont bloqués pendant une période de cinq ans, sauf dans les cas de déblocage anticipé prévus par la loi (mariage, naissance, achat de résidence principale, surendettement, fin de contrat, etc.). Ce cadre réglementaire vise à encourager une épargne de moyen terme, sans pour autant pénaliser les situations de vie urgentes.
Le PEI proposé par le CIC permet d’accéder à une gamme diversifiée de supports d’investissement, gérés par des sociétés spécialisées. Selon les choix opérés, le salarié peut opter pour des fonds sécurisés à faible risque, ou pour des supports plus dynamiques orientés vers les marchés financiers. L’interface utilisateur, accessible en ligne et via l’application mobile dédiée, facilite la gestion autonome du portefeuille. Il est possible de modifier ses choix d’allocation, d’augmenter ses versements ou de suivre en temps réel l’évolution de son épargne. Les entreprises peuvent aussi choisir d’abonder les versements effectués par le salarié, dans la limite d’un plafond fixé par la réglementation, ce qui représente un complément de rémunération indirect non négligeable.
En matière de fiscalité, les sommes investies dans le PEI ne sont pas soumises à l’impôt sur le revenu (hors CSG et CRDS), à condition de respecter la durée de blocage. L’entreprise, quant à elle, bénéficie d’une exonération de charges sociales patronales (hors forfait social, le cas échéant) et peut déduire l’abondement de son bénéfice imposable. Le PEI constitue ainsi un outil pertinent d’optimisation fiscale et d’épargne, adapté à une grande variété de profils professionnels.
Le plan d’épargne retraite collectif interentreprises (PERECOLI) : à qui s’adresse-t-il ?
Le PERECOLI (Plan d’Épargne Retraite Collectif Interentreprises) répond à une autre logique : celle de la constitution d’un capital ou d’une rente pour la retraite. Contrairement au PEI, les sommes versées sur un PERECOLI sont, sauf cas exceptionnels, bloquées jusqu’au départ à la retraite. Ce produit long terme bénéficie néanmoins d’un cadre fiscal particulièrement avantageux, notamment pour les personnes qui souhaitent anticiper et sécuriser leur avenir financier. Le CIC propose ce plan dans une configuration interentreprises, ce qui le rend accessible même aux PME ou aux structures sans direction RH dédiée.
Les versements peuvent provenir de différentes sources : intéressement, participation, abondement, mais aussi versements volontaires du salarié. Ces montants peuvent être investis dans des fonds spécifiques, gérés selon des profils de risque adaptés à l’horizon temporel du départ à la retraite. Un salarié de 30 ans pourra par exemple opter pour une gestion dynamique, tandis qu’un salarié à cinq ans de la retraite privilégiera des supports plus prudents. Le CIC met à disposition des outils pédagogiques pour accompagner ces choix, avec une assistance en ligne et un suivi transparent.
Le déblocage des sommes est prévu à la retraite, soit sous forme de capital, soit sous forme de rente viagère, en fonction des préférences du bénéficiaire. Des cas de déblocage anticipé sont toutefois autorisés (invalidité, décès du conjoint, fin de droits au chômage, surendettement, acquisition de la résidence principale). Fiscalement, les versements volontaires peuvent, dans certaines limites, être déduits du revenu imposable, ce qui peut représenter un levier d’optimisation significatif. Pour les entreprises, les avantages sociaux et fiscaux sont similaires à ceux du PEI, ce qui rend l’ensemble attractif dans une perspective de gestion des ressources humaines.
Le PERECOLI s’adresse ainsi à tous les salariés soucieux de leur retraite, quelle que soit leur génération. Il permet d’anticiper la baisse de revenus attendue au moment du départ à la retraite et de compléter les régimes obligatoires, qui deviennent de moins en moins suffisants pour maintenir un niveau de vie confortable. C’est donc un outil stratégique, tant pour le salarié que pour l’entreprise.
PEI ou PERECOLI : comment choisir le plan le plus adapté ?
Le choix entre PEI et PERECOLI dépend avant tout de l’objectif d’épargne du salarié et de son horizon de placement. Si le but est de financer un projet à moyen terme, comme l’achat d’une voiture, d’un bien immobilier ou un voyage, le PEI s’impose naturellement. Sa durée de blocage de cinq ans permet une relative souplesse, d’autant plus qu’il est possible de débloquer les fonds plus tôt dans certains cas précis. Il permet aussi une meilleure rotation des versements et une réactivité face aux changements de situation personnelle ou professionnelle.
À l’inverse, si l’objectif est d’anticiper sa retraite et de se constituer un complément de revenus futurs, le PERECOLI devient le choix logique. Même si les sommes sont bloquées plus longtemps, la fiscalité avantageuse et la gestion adaptée au long terme en font un outil d’une grande efficacité. Ce plan permet de lisser l’effort d’épargne sur plusieurs années et d’éviter les pertes de pouvoir d’achat liées au départ à la retraite.
Il est aussi important de noter que ces deux plans ne sont pas exclusifs l’un de l’autre. Un salarié peut parfaitement disposer d’un PEI pour ses projets à moyen terme et, en parallèle, alimenter un PERECOLI pour préparer sa retraite. Cette double stratégie permet d’optimiser l’ensemble des opportunités fiscales et sociales offertes par l’épargne salariale. L’entreprise peut également abonder sur les deux plans, dans la limite des plafonds réglementaires, offrant ainsi un soutien financier renforcé à ses collaborateurs.
Le choix dépendra donc de plusieurs critères : l’âge du salarié, sa situation familiale, ses projets à court, moyen ou long terme, ainsi que sa sensibilité au risque. Il est vivement recommandé de faire le point régulièrement, seul ou avec un conseiller CIC, pour ajuster ses placements en fonction de ses objectifs de vie.
Comment souscrire à un plan d’épargne salariale chez CIC ?
La souscription à un plan d’épargne salariale CIC se fait généralement via l’entreprise, qui met en place le dispositif pour l’ensemble ou une partie de ses salariés. L’employeur sélectionne les plans proposés et définit les modalités d’abondement, les fonds disponibles et les règles de gestion. Une fois le dispositif en place, chaque salarié dispose d’un espace personnel en ligne, accessible via le site CIC Épargne Salariale ou l’application mobile dédiée. Ces interfaces offrent une expérience utilisateur fluide, sécurisée et intuitive.
À travers cet espace, le salarié peut consulter ses versements, suivre la performance de ses fonds, effectuer des arbitrages, modifier ses choix d’investissement, ou encore déclencher une demande de déblocage si les conditions sont réunies. L’interface permet également d’obtenir des documents fiscaux, d’accéder à des simulateurs ou de poser des questions à un conseiller. Pour les personnes peu familiarisées avec les outils numériques, un accompagnement personnalisé est possible en agence ou par téléphone.
Du côté de l’entreprise, le CIC propose un portail employeur dédié, permettant de gérer les flux, d’automatiser les versements, de suivre les données sociales et de bénéficier d’un reporting complet. L’intégration dans les processus de paie est également facilitée. Le CIC assure un rôle d’accompagnement tout au long de la mise en œuvre du dispositif, ce qui en fait un partenaire de confiance pour les directions RH ou les dirigeants de PME.
La souplesse de souscription, la qualité des supports proposés et l’ergonomie des outils numériques font du CIC un acteur particulièrement adapté aux besoins des entreprises modernes et de leurs salariés, quels que soient leur secteur d’activité ou leur effectif.
Conclusion
L’épargne salariale CIC, à travers ses deux principaux plans que sont le PEI et le PERECOLI, constitue une solution complète et performante pour épargner avec sérénité en 2025. Chaque dispositif répond à des besoins spécifiques : le PEI pour les projets à moyen terme, le PERECOLI pour anticiper sa retraite. Leur complémentarité permet de construire une stratégie d’épargne sur mesure, alliant souplesse, performance et sécurité. En tant que salarié, il est essentiel de bien définir ses objectifs personnels afin de tirer parti des dispositifs mis en place par l’employeur. En tant qu’entreprise, ces plans représentent un véritable levier de valorisation sociale et de motivation. Le CIC accompagne les deux parties avec expertise, transparence et des outils de gestion adaptés aux exigences actuelles.